本報訊記者冷春柳

新聞記者從事內(nèi)了解到了，5月27日，全新車險商業(yè)險獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)波動范疇[0.5-1.5]（業(yè)內(nèi)稱作“汽車保險二次綜改”）在全國各地全方位實(shí)行，這就意味著車險商業(yè)險改革創(chuàng)新再進(jìn)一步。

在目前汽車保險定價模式下，在一定范圍內(nèi)設(shè)置獨(dú)立標(biāo)價系數(shù)是保險公司自選動作，也關(guān)乎著車險市場變的水平。本次改革創(chuàng)新，獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)段放開，對于什么時候徹底放寬這一指數(shù)，業(yè)內(nèi)密切關(guān)注?，F(xiàn)階段主要有兩種見解交戰(zhàn)：一方覺得，“一歩快步走”有利于穩(wěn)步發(fā)展；另一方卻認(rèn)為，現(xiàn)階段已具備“一步到位”的前提條件，能夠完全放寬。

獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)事關(guān)汽車保險標(biāo)價

車險業(yè)務(wù)是中國保險經(jīng)紀(jì)公司的主要業(yè)務(wù)。原銀監(jiān)會資料顯示，2022年在我國車險費(fèi)用達(dá)8210億人民幣，占保險經(jīng)紀(jì)公司總保費(fèi)的約55%，可以稱之為主力軍保險險種。與此同時，國家公安部資料顯示，上年在我國汽車保有量達(dá)4.17億輛，駕駛?cè)藛T達(dá)5.02億多，車險新規(guī)與車主車險費(fèi)用及所享服務(wù)項(xiàng)目密切相關(guān)，因而備受矚目。

為推進(jìn)汽車保險高質(zhì)量發(fā)展的，自2015年起，在我國逐漸實(shí)行漸進(jìn)性的汽車保險體制改革。獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)間設(shè)置，是關(guān)聯(lián)汽車保險市場化水平的關(guān)鍵一環(huán)。2020年公布的《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確指出，第一步將獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)范疇定為[0.65-1.35]，第二步適度徹底放寬獨(dú)立標(biāo)價系數(shù)范疇。

現(xiàn)代化進(jìn)程中，監(jiān)督機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)數(shù)次調(diào)查和探討，據(jù)參與互動的專業(yè)人士介紹說，設(shè)置獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)段是要實(shí)現(xiàn)“中低風(fēng)險業(yè)務(wù)流程市場競爭有道德底線，避免惡性價格競爭；高危業(yè)務(wù)流程價格上漲有限制，更強(qiáng)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”。

伴隨著領(lǐng)域執(zhí)行最新獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)波動區(qū)段，不一樣險企對車型價格差能夠更高。比如，司機(jī)楊逸（筆名）上一年度的汽車保險將在7月8號期滿，在能夠續(xù)險的第一天（提早2個月，即5月8日）4S店和保險中介公司電話就接踵而來。懷著比一比的態(tài)度，他還到一個平臺開展比較并取得了5家保險公司價格。數(shù)據(jù)顯示，5家財險公司中，商業(yè)服務(wù)車險費(fèi)用價錢最高的人為3558.83元，最少者為2457.81元，二者相距1101.02元。

為什么不一樣車險公司相同一輛汽車的價格差別較大？北京長安保險車險處處長經(jīng)理白魁耀對記者表示，根本原因是不一樣險企使用了不同類型的獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)。

那樣，獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)到底怎么樣危害車險價格？實(shí)際上，這和汽車保險體制改革后汽車保險標(biāo)價相關(guān)。綜改后，汽車保險定價公式為：保險費(fèi)用=基點(diǎn)保險費(fèi)用×利率調(diào)整系數(shù)。在其中，利率調(diào)整系數(shù)底下3身高指數(shù)，包含無賠款優(yōu)待指數(shù)、交通違法指數(shù)、獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)?，F(xiàn)階段，車險公司能夠在監(jiān)管設(shè)置范圍之內(nèi)獨(dú)立設(shè)置的是獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)。

按照相關(guān)規(guī)定，2020年9月19日，汽車保險開始實(shí)施[0.65-1.35]這一獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)段；在今年的4月28日，北京市等有些地方的非新能源車開始實(shí)施一個新的獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)段[0.5-1.5]，5月27日，全國各地其他地方的非新能源車全方位實(shí)行該指數(shù)區(qū)段。

白魁耀分析道，進(jìn)一步擴(kuò)大獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)段，代表著車險公司有更高的管理權(quán)，汽車保險市場化水平進(jìn)一步加深。按最新指數(shù)區(qū)段，本質(zhì)上，對同一個車型價格，不一樣險企之間的最大價格能是最低報價的3倍。這還對險企的獨(dú)立定價能力給出了更多的磨練。

獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)什么時候徹底放寬

專業(yè)人士介紹說，在車險新規(guī)前，車損價格和汽車價錢掛勾，且高保低賠、無責(zé)不賠等諸多問題較為突出，市場整體賠償率很低，車險公司常采用導(dǎo)向綜合成本率的定價方法，賠償和成本發(fā)生“翹翹板”效用，拼花費(fèi)搶占市場狀況較廣泛。因而，自2015年逐漸，在我國逐漸漸進(jìn)性的車險新規(guī)。更新了商車示范性條文及保險費(fèi)用定價公式，并通過對應(yīng)的指數(shù)逐漸授予車險公司自主定價權(quán)，推行“報行合一”政策等。

在其中，2020年啟動汽車保險體制改革對汽車保險展開了多方位改革創(chuàng)新。在定價模式上，按照實(shí)際風(fēng)險性再次估算了標(biāo)準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，與此同時，車險商業(yè)險設(shè)置額外成本率限制由35%下降為25%，預(yù)估賠付比例由65%提升到75%，在很大程度上正確引導(dǎo)領(lǐng)域減少成本率，提升賠付比例，能夠更好地確保消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)營運(yùn)成本構(gòu)造的提升。

從改革創(chuàng)新數(shù)據(jù)看，資料顯示，汽車保險體制改革一周年之時，全國各地汽車保險綜合費(fèi)用率為27.8%，同比減少13.5％；車險業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率19.8%，同比減少7.1％。

今年初，原銀監(jiān)會對汽車保險體制改革總結(jié)道：“汽車保險體制改革執(zhí)行一年多來，車險市場平穩(wěn)有序，顧客廣泛獲益，財險公司運(yùn)營水準(zhǔn)大幅提升。”其在初期改革創(chuàng)新的前提下確定，進(jìn)一步擴(kuò)大車險商業(yè)險獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)波動范疇。

放眼未來，再次改革創(chuàng)新方向始終不變，但是對改革創(chuàng)新節(jié)奏感，業(yè)界也有不同的觀點(diǎn)。“一歩快步走”和“一步到位”二種見解產(chǎn)生交戰(zhàn)。

“從實(shí)踐活動來說，汽車保險體制改革效果較為理想，車險業(yè)務(wù)成本費(fèi)進(jìn)一步優(yōu)化?！比鹗吭俦ｋU中國原首席總裁陳東輝對《證券日報》記者說。但是，他認(rèn)為，二次綜改的幅度較差，僅把非新能源車的獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)從[0.65-1.35]擴(kuò)大到[0.5-1.5]。“在車險條款統(tǒng)一、花費(fèi)構(gòu)造合理的情形下，通過兩年多實(shí)踐活動，早已必備條件徹底放寬汽車保險獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)?！?/p>

陳東輝進(jìn)一步詮釋道，只有將價格放開了，才能做到真正完成成本構(gòu)成的平衡；與此同時，雖然整個行業(yè)有統(tǒng)一的獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)段，但全國各地成立的均值指數(shù)低限才是一個起制約功效指標(biāo)。

但是，業(yè)界也是有分析認(rèn)為，“一歩快步走”更有利于平穩(wěn)發(fā)展、有序推進(jìn)。大家財險原經(jīng)理、燕梳新學(xué)堂創(chuàng)辦人施輝對記者表示，在我國保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量大，不一樣企業(yè)差異較大，與此同時地區(qū)結(jié)構(gòu)差異較大，因而，漸進(jìn)性的車險新規(guī)有益于銷售市場平穩(wěn)發(fā)展。

與此同時，也有業(yè)內(nèi)人士表示，完全放寬會讓保險公司定價能力產(chǎn)生更大考驗(yàn)，特別是標(biāo)價能力不強(qiáng)的中小型險企可能會受到比較大沖擊性。但陳東輝覺得，那也是一部分有實(shí)力、有創(chuàng)新意識的中小型險企完成跨越發(fā)展的好時機(jī)。

據(jù)以上參加了監(jiān)督機(jī)構(gòu)調(diào)查和探討的專業(yè)人士及好幾家險企車險業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從4月份早已實(shí)行全新獨(dú)立標(biāo)價指數(shù)區(qū)間地域來說，幾乎沒有車險公司應(yīng)用低限指數(shù)0.5去進(jìn)行汽車保險標(biāo)價，行業(yè)競爭較為客觀，進(jìn)一步放寬指數(shù)區(qū)段有夯實(shí)的基礎(chǔ)。

雖然對改革創(chuàng)新節(jié)奏也有不同的觀點(diǎn)，但專業(yè)人士一致認(rèn)為，推進(jìn)車險新規(guī)方向永遠(yuǎn)不會變，提升市場化水平、提高工作效率，更好地服務(wù)用戶服務(wù)市場需求的方位始終不變。