證券日?qǐng)?bào)新聞?dòng)浾?劉敬元

近些年，伴隨著銀保業(yè)務(wù)重返壽險(xiǎn)業(yè)方式流行，服務(wù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀升問題也日漸突顯。

證券日?qǐng)?bào)新聞?dòng)浾咦罱鼜亩喾矫媪私獾搅耍?月中下旬，幾十家保險(xiǎn)中介公司分三批參與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的交流會(huì)，話題即銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)自我約束承諾。以后，車險(xiǎn)公司收到銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)相關(guān)通知——承諾服務(wù)費(fèi)限制，同時(shí)要求明確“總對(duì)總”后“分對(duì)分”不會(huì)再上調(diào)。除此之外，自去年年底至今，監(jiān)督機(jī)構(gòu)即對(duì)人壽保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)規(guī)定“報(bào)行合一”。

“分對(duì)分”服務(wù)費(fèi)不上調(diào)

據(jù)證券日?qǐng)?bào)據(jù)了解，本次領(lǐng)域合同約定的銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)自我約束關(guān)鍵點(diǎn)之一，便是承諾服務(wù)費(fèi)限制，車險(xiǎn)公司和銀行“總對(duì)總”確認(rèn)好服務(wù)費(fèi)后，“分對(duì)分”不會(huì)再上調(diào)。

“這一點(diǎn)危害非常大?！庇腥藟郾ｋU(xiǎn)企業(yè)高管稱，具體業(yè)務(wù)上“分對(duì)分”較“總對(duì)總”上調(diào)是常見狀況，一般最少上調(diào)5~10％，“分對(duì)分”不會(huì)再上調(diào)，很有可能提升銀行保險(xiǎn)獲客難度。

近日公開發(fā)布上海保險(xiǎn)中介公司銀行保險(xiǎn)自律公約表明，保險(xiǎn)公司須嚴(yán)格執(zhí)行并繼續(xù)落實(shí)“保險(xiǎn)姓保”的業(yè)務(wù)導(dǎo)向，遵循公司總部謹(jǐn)慎科學(xué)合理的銀保業(yè)務(wù)建設(shè)規(guī)劃、費(fèi)用預(yù)算、現(xiàn)行政策、利率等數(shù)據(jù)，合規(guī)管理獲客，相互合作，保證銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展觀；服務(wù)承諾未通過各種渠道及方法變向提升銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)，嚴(yán)防銀行保險(xiǎn)小賬。

保險(xiǎn)公司不可簽定涉及到服務(wù)費(fèi)或者變相提升手續(xù)費(fèi)合同補(bǔ)充協(xié)議。保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員不得以任何為名、任何理由直接或間接性給與金融機(jī)構(gòu)代理公司以及從業(yè)者協(xié)作約定書之外的權(quán)益，包含但是不限于現(xiàn)金結(jié)算、各種商業(yè)票據(jù)，或是報(bào)銷費(fèi)用、給予旅游等。

兩原因造成“報(bào)行不一”

有關(guān)銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)限制的規(guī)定，據(jù)證券日?qǐng)?bào)媒體采訪掌握，自去年年底至今監(jiān)督機(jī)構(gòu)就發(fā)出有關(guān)規(guī)定，即“報(bào)行合一”。簡單的說，即規(guī)定銀保業(yè)務(wù)具體的各種裝包花費(fèi)要和定價(jià)策略花費(fèi)一致，裝包成本包括臺(tái)面上手續(xù)費(fèi)大賬，也包含小賬等背地里的各項(xiàng)費(fèi)用。若服務(wù)費(fèi)報(bào)行不一，則車險(xiǎn)公司可能面臨管控處罰。

業(yè)界人士直言，從銀保業(yè)務(wù)整體看，實(shí)行“報(bào)行合一”的難度比較大?，F(xiàn)階段只有極少數(shù)企業(yè)可以做到銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)報(bào)行合一，以幾個(gè)發(fā)售系大中型保險(xiǎn)中介公司和銀行系企業(yè)為主導(dǎo)。這種車險(xiǎn)公司可以做到報(bào)行合一，一方面取決于本身就有綜合性區(qū)位優(yōu)勢(shì)并且與銀行渠道設(shè)立了優(yōu)良關(guān)聯(lián)，另一方面是具有更為嚴(yán)格經(jīng)費(fèi)預(yù)算管理與合規(guī)管理規(guī)定。

于今年6月舉辦的股東大會(huì)上，平安保險(xiǎn)曾就銀保業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)狀況回復(fù)股民關(guān)心。平安保險(xiǎn)高級(jí)副總裁王練文表示，該企業(yè)銀保業(yè)務(wù)使用價(jià)值提高比較快，費(fèi)率等外部成本操縱比較不錯(cuò)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也加強(qiáng)成本約束，整體花費(fèi)可控性，并完成了降低成本目標(biāo)。

此外的大部分保險(xiǎn)中介公司，即在務(wù)求裝包花費(fèi)不得超過定價(jià)策略花費(fèi)兩倍。有車險(xiǎn)公司精算師人士稱，從最近申報(bào)的新品和精算報(bào)告信息內(nèi)容看，裝包花費(fèi)基本上是標(biāo)價(jià)花費(fèi)兩倍上下，“但實(shí)際上是否會(huì)超二倍，還不一定，最少標(biāo)價(jià)是這樣子的”。

領(lǐng)域往往存有“報(bào)行不一”，是由于存有具體服務(wù)費(fèi)比較高及其定價(jià)策略花費(fèi)太低兩個(gè)方面要素。從當(dāng)前服務(wù)費(fèi)方面來講，因?yàn)榻陙磴y保業(yè)務(wù)市場競爭激烈及其車險(xiǎn)公司處于劣勢(shì)方，車險(xiǎn)公司雖然廣泛有減少服務(wù)費(fèi)的想法，但實(shí)際上中很難做到。從標(biāo)價(jià)花費(fèi)方面來講，為了保證銀保產(chǎn)品性價(jià)比高，車險(xiǎn)公司持續(xù)放低定價(jià)策略花費(fèi)，促使標(biāo)價(jià)利率不切實(shí)際。

有業(yè)界人士表露，上年年里，某些保險(xiǎn)公司銀保產(chǎn)品實(shí)際費(fèi)用是標(biāo)價(jià)費(fèi)用幾十倍之上，標(biāo)價(jià)利率非常低，車險(xiǎn)公司發(fā)生“費(fèi)差損”。伴隨著銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模也越來越大，這一趨勢(shì)已不可持續(xù)。

自律公約有利于市場發(fā)展

多名采訪業(yè)界人士覺得，達(dá)到服務(wù)費(fèi)自律公約是件好事，在銀保業(yè)務(wù)高速發(fā)展且遭遇商品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，開展服務(wù)費(fèi)自我約束承諾，避免惡性價(jià)格競爭，有助于領(lǐng)域長期性穩(wěn)步發(fā)展。

2020年前后左右，在委托代理人渠道業(yè)務(wù)深層轉(zhuǎn)型發(fā)展下，銀保業(yè)務(wù)再次遭受保險(xiǎn)中介公司高度重視。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)先前統(tǒng)計(jì)分析，2022年，人壽保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入1.27萬億，方式占有率升到37%。今年一季度，銀保渠道完成原保費(fèi)收入6665億人民幣，同比增加18.13%，方式占比達(dá)到超42%，同比增長3.3％；新單首年期交保費(fèi)1880億人民幣，超出個(gè)險(xiǎn)渠道，同期相比暴增近60%。

此次銀保業(yè)務(wù)比較大發(fā)展趨勢(shì)也是有金融機(jī)構(gòu)注重的緣故。在打破剛兌、私募投資難度較大的情形下，許多銀行可分銷重心放在了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品上。即便如此，在銀保業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系中，商業(yè)保險(xiǎn)仍比較劣勢(shì)。每家保險(xiǎn)公司在與銀行合作時(shí)遭遇同行業(yè)競爭，服務(wù)費(fèi)市場競爭變成簡單粗暴市場競爭著力點(diǎn)，惡性價(jià)格競爭個(gè)人行為時(shí)常發(fā)生，讓銀保業(yè)務(wù)又遭遇有經(jīng)營規(guī)模、不掙錢、毫無價(jià)值老局勢(shì)。那也是此次領(lǐng)域就銀行保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)開展自我約束合同約定的環(huán)境。

與此同時(shí)，銀行保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)自我約束也和管控指導(dǎo)的“減少負(fù)債成本”一脈相承。近年來，監(jiān)督機(jī)構(gòu)已多次行為，3月集結(jié)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和20好幾家保險(xiǎn)中介公司三地調(diào)查，5月上海市區(qū)舉辦我國壽險(xiǎn)業(yè)總精算師大會(huì)，正確引導(dǎo)減少人壽保險(xiǎn)負(fù)債成本、提升債務(wù)結(jié)構(gòu)。

某壽險(xiǎn)業(yè)人士稱，在預(yù)定利率3.5%傳統(tǒng)險(xiǎn)停銷預(yù)估下，上半年許多車險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)很不錯(cuò)的銀保業(yè)務(wù)銷售量，年之內(nèi)在銀保業(yè)務(wù)上已經(jīng)沒壓力，因而遵循服務(wù)費(fèi)承諾很容易，但來年情況怎么樣，還要實(shí)際再看一遍。

實(shí)際上，業(yè)內(nèi)已經(jīng)想著如何讓銀保業(yè)務(wù)更具活力。大家人壽經(jīng)理郁華覺得，銀保渠道發(fā)展趨勢(shì)外部環(huán)境較以往有重要更改，這一輪銀保渠道發(fā)展是一次少部分銀行、商業(yè)保險(xiǎn)兩個(gè)金融業(yè)“互相救贖”，提升往日大比拼服務(wù)費(fèi)體量的發(fā)展趨勢(shì)束縛，探尋一種更有意義、更可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)營模式，是絕對(duì)有可能會(huì)達(dá)到的。