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好幾家銀行存款余額依然保持提高 商業(yè)銀行凈息差不斷承受壓力
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本報訊記者彭妍
“自近兩年來，雖然定期存款利率慢慢下降，但用戶對儲蓄的熱情不減，許多存款人將理財資金變?yōu)閮π睢！北本┦泻脦准毅y行理財經(jīng)理告知《證券日報》新聞記者，該存款依然保持提高。
存款人對儲蓄的鐘愛，還在有關(guān)統(tǒng)計信息中得到證實(shí)。4月11日，中國央行一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年一季度，人民幣存款提升15.39萬億，同期相比多增4.54萬億，在其中人均存款提升9.9萬億。
東方金誠頂尖宏觀經(jīng)濟(jì)投資分析師王青對記者表示，一季度儲蓄維持大幅度同期相比多增，主要因素有兩種：一是現(xiàn)階段處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展回暖流程的初始階段，消費(fèi)市場修補(bǔ)偏緩，存款趨向依然較高。二是目前市場對理財產(chǎn)品收益預(yù)估依然比較低，投資理財產(chǎn)品對活期存款的分離效用比較有限。隨著中后期經(jīng)濟(jì)發(fā)展回暖機(jī)械能提高，尤其是居民收入自信心改進(jìn)及其房地產(chǎn)業(yè)企穩(wěn)回暖，存款高增趨勢有希望逐漸減輕。
居民儲蓄熱情不減
以北京市的情況看，記者走訪好幾家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到了，總體來看，國有銀行三年期銀行定期利率一般可以達(dá)到3%，國有商業(yè)銀行三年期銀行定期利率在2.65%至3.25%中間，城市商業(yè)銀行同行業(yè)年利率在3.1%至3.5%中間。
從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售狀況來說，顧客對于一般儲蓄持續(xù)升溫。大部分銀行的理財經(jīng)理表示，經(jīng)歷過2022年理財產(chǎn)品凈值起伏后，住戶股票投資風(fēng)險明顯下降，相對性更偏重于項目投資保本保收益的活期存款商品。
多名存款人向記者表示，出自于穩(wěn)重求勝的態(tài)度，在比照投資等多種多樣投資理財產(chǎn)品后，最后最終選擇了年利率稍低、但有保障的三年期存定期商品。
從數(shù)據(jù)看，存款人針對儲蓄的鐘愛水平確實(shí)有提升。大部分銀行在2022年年度報告中提到了儲蓄增長速度加速的態(tài)勢。據(jù)新聞記者統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在國有銀行和國有商業(yè)銀行中，儲蓄增長速度廣泛維持在二位數(shù)。在其中，大部分銀行儲蓄存款的增長速度和占有率均有所提高。
中行研究所博士研究生李一帆對記者表示，2022年金融機(jī)構(gòu)活期存款大幅上升，是多個方面要素聯(lián)合作用得到的結(jié)果：一是理財市場波動造成住戶長期投資欠佳，以至部分資金從投資理財轉(zhuǎn)為儲蓄；二是2022年住房商品房銷售面積和銷售總額均同比減少，房地產(chǎn)業(yè)處在結(jié)構(gòu)性調(diào)整環(huán)節(jié)，造成住戶本來用以買房的資產(chǎn)局限在銀行帳戶；三是一部分線下購物情景遭到疫情影響，促使部分資金無法注入市場的需求；四是住戶基于對將來不確定性的考慮到，積極提升預(yù)防性儲蓄要求。
資產(chǎn)端、負(fù)債端使力穩(wěn)利差
存款增長高新企業(yè)背后，銀行經(jīng)營情況亦隨著發(fā)生變化：一方面，因?yàn)閮π畈粩嘣鲩L，金融機(jī)構(gòu)還息率大幅度提高，累加LPR（市場報價利率）數(shù)次下降，貸款收益率不斷下滑，近些年商業(yè)銀行凈息差持續(xù)承受壓力，整體呈不斷下挫趨勢。另一方面，依賴于代銷基金、投資理財為突破點(diǎn)的非息收益也明顯下降。
鑒于此，提升債務(wù)成本控制、壓力降利息高儲蓄，去年每家銀行的重點(diǎn)工作之一。例如，招行在去年的年度報告中指出，將采取持續(xù)推進(jìn)對高投入儲蓄的量價監(jiān)管，為應(yīng)對存款成本上漲的工作壓力。平安銀行還在年度報告中提到，將持續(xù)強(qiáng)化高負(fù)債，操縱高投入、長期限存款規(guī)模，不斷調(diào)節(jié)儲蓄構(gòu)造。
中國郵政儲蓄銀行研究者婁飛鵬對記者表示，為了能合理平穩(wěn)凈息差，必須商業(yè)銀行加強(qiáng)定價能力，根據(jù)差異化定價減少負(fù)債端成本費(fèi)，同時提升資產(chǎn)端盈利。就目前情況看，金融業(yè)使力適用穩(wěn)定增長，減輕企業(yè)綜合融資成本等代表著金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資產(chǎn)端提升貸款定價穩(wěn)利差空間相對不足。負(fù)債端居民儲蓄新增額比較大，而且存定期比較多，增強(qiáng)了銀行還息成本費(fèi)，必須商業(yè)銀行在負(fù)債端每天做收入穩(wěn)定凈息差，或者可以根據(jù)電子支付存量資金在平穩(wěn)債務(wù)的從而減少負(fù)債成本。
“在今年的銀行凈息差仍然存在進(jìn)一步下挫工作壓力，應(yīng)從資產(chǎn)端、負(fù)債端共同發(fā)力，把凈息差維持在正常范圍，以加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體和防風(fēng)險專業(yè)能力。”民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表明，一是資產(chǎn)端優(yōu)構(gòu)造。適度開展財產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提升，提高零售、中小微等回報率比較高的財產(chǎn)占有率，壓力降收益相對較低的財產(chǎn)，加強(qiáng)客戶分層科學(xué)的分類精確定價管理；二是負(fù)債端控成本費(fèi)。根據(jù)建平臺、建綠色生態(tài)，企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和搞好資產(chǎn)全環(huán)節(jié)承攬等玩法來提升公賬和私賬顧客清算資金、降低成本資產(chǎn)占有率；大力開拓代發(fā)貨、電子支付、代理商、代管等可以增加降低成本自有資金的項目；提升債務(wù)成本控制，提升存定期成本構(gòu)成，推動儲蓄量價共享發(fā)展。
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