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商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)策略房貸利率調(diào)整對這個(gè)行業(yè)是利空消息嗎？
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蘇向杲
近日，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)利率有希望下降引起保險(xiǎn)行業(yè)和金融市場高度關(guān)注。
定價(jià)利率又稱預(yù)定利率，就是指保險(xiǎn)公司在定價(jià)策略時(shí)，結(jié)合公司對于未來營運(yùn)資金回報(bào)率預(yù)測為之保險(xiǎn)單假定的歷年回報(bào)率，簡單了解，即車險(xiǎn)公司服務(wù)承諾以年復(fù)利的形式授予顧客的收益率，該年利率關(guān)鍵參考國債利率與實(shí)際投資回報(bào)率等數(shù)據(jù)而設(shè)定。
標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整為什么會(huì)被高度關(guān)注，是因?yàn)樗鼘垭U(xiǎn)業(yè)影響很大。一方面，車險(xiǎn)公司憂慮標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整后，商品誘惑力消弱，自行開發(fā)的人壽保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等產(chǎn)品會(huì)賣不出去；另一方面，金融市場憂慮標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整后，險(xiǎn)企銷售業(yè)績或大幅下降從而影響股票價(jià)格。
小編認(rèn)為，標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整，對保險(xiǎn)行業(yè)并不是利空消息，反而是長期性利好消息，保險(xiǎn)行業(yè)和金融市場無須過分擔(dān)心。
從短期內(nèi)角度而言，標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整對保險(xiǎn)行業(yè)是政策利好。
最先，標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整是一個(gè)漫長的過程，進(jìn)新定價(jià)利率商品問世以前，老商品仍可以繼續(xù)市場銷售一段時(shí)間。在經(jīng)濟(jì)下行預(yù)估下，老商品的影響力反倒會(huì)處于被動(dòng)提高，短時(shí)間通常會(huì)奉獻(xiàn)很多新單保險(xiǎn)費(fèi)用。先前新舊重大疾病險(xiǎn)轉(zhuǎn)換時(shí)，就發(fā)生過老重疾險(xiǎn)保費(fèi)暴增的情況。自然，險(xiǎn)企在潛伏期一定要避免“炒停銷”，嚴(yán)防欺詐引起很多退保險(xiǎn)。
次之，時(shí)下的內(nèi)部投資理財(cái)自然環(huán)境比較“友善”，標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整后，一部分存款類商業(yè)保險(xiǎn)潛在用戶將保險(xiǎn)費(fèi)用轉(zhuǎn)移至競爭對手理財(cái)幾率比較小。在銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化及最近金融機(jī)構(gòu)利率下調(diào)的大環(huán)境下，商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)策略房貸利率調(diào)整后，其比較高的保底收益率依然存在誘惑力。
從中后期角度而言，標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整對這個(gè)行業(yè)危害比較中性化。
在我國保險(xiǎn)行業(yè)自復(fù)業(yè)至今，已經(jīng)歷多次定價(jià)利率調(diào)節(jié)，以往幾回標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整，領(lǐng)域根據(jù)增加低利率敏感性保險(xiǎn)營銷等方法，合理破解了標(biāo)價(jià)經(jīng)濟(jì)下行的不良影響。本次下降必然也會(huì)在一定程度上消弱增額終身壽等產(chǎn)品的誘惑力，尤其以高定價(jià)利率為賣點(diǎn)的中小型險(xiǎn)企可能遺失一部分市場占有率。但車險(xiǎn)公司可以通過提高產(chǎn)品保障水平，加強(qiáng)分紅保險(xiǎn)市場銷售，提高融資能力等形式，相抵標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整沖擊。
從長期性角度而言，標(biāo)價(jià)房貸利率調(diào)整利好消息保險(xiǎn)行業(yè)。
在我國壽險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)因?yàn)槲吹脮r(shí)調(diào)降定價(jià)利率而積累了大量利差損。本次在監(jiān)管指引下，保險(xiǎn)行業(yè)適度調(diào)降定價(jià)利率，既有利于預(yù)防專業(yè)性利差損風(fēng)險(xiǎn)性所引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于促進(jìn)行業(yè)重歸商業(yè)保險(xiǎn)源頭，完成長期性穩(wěn)步發(fā)展。
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