證券日報新聞記者 賀覺淵

協(xié)助農(nóng)戶致富是三農(nóng)工作永恒的話題。近些年，鞏固拓展脫貧攻堅成果，推動脫貧縣加快建設，拉動農(nóng)戶致富，是金融體系的重要工作。

怎樣幫助金融活水由上而下地流入田間地里，乃是全國各地金融業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的“必答題”。

證券日報新聞記者實地考察發(fā)覺，在金融體系的密切配合下，從中國人民銀行財政政策工具的落地見效，金融機構(gòu)創(chuàng)新特點貸款產(chǎn)品，到金融業(yè)服務下沉田間地里，農(nóng)戶融資難點堵點慢慢獲得連通，金融業(yè)能量已經(jīng)進一步拓寬農(nóng)民群眾致富路。

“貸”出的致富之路

“一開始資金短缺，在2011年時，我只是種植了二畝，之后炎陵農(nóng)商銀行貸給我10萬元用于黃桃種植，我栽了20多畝，靠黃桃種植收益還完了借款，在2017年又向炎陵農(nóng)商銀行辦理了30萬元‘水蜜桃貸’擴張耕地面積，總面積已經(jīng)達到50多畝……”在湖南炎陵縣中村鄉(xiāng)，種植戶何松青向記者介紹自已的發(fā)家致富親身經(jīng)歷。

現(xiàn)如今，何松青成為了村里“大戶人家”，年凈收入做到近20萬。但他告訴記者，黃桃種植戶“創(chuàng)業(yè)初期”并不好過，不但買苗、上肥、請人力等務必出錢出力，種好一點的水蜜桃還需要等候三年才可以開花結(jié)果。三年空擋內(nèi)，“假如沒有好的經(jīng)濟水平，非常需要金融機構(gòu)適用”。

在本地很多種植戶看起來，金融企業(yè)在自身提產(chǎn)運營過程中自始至終發(fā)揮重要作用。比如，炎陵農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)銀行炎陵縣分行針對本地水蜜桃產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)民及農(nóng)業(yè)合作社上線了不用擔?！八厶屹J”。炎陵農(nóng)商銀行老總羅晃向記者介紹，該產(chǎn)品貸款額重要依據(jù)種植戶及農(nóng)業(yè)合作社的耕地面積、栽種總數(shù)、市場銷售總產(chǎn)量、負債率等，一經(jīng)推出就得到了本地種植戶的普遍認可。目前為止，炎陵農(nóng)商銀行累計對周邊種植戶派發(fā)超出6億美元借款。

炎陵農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)得到根據(jù)優(yōu)惠貸款方式向轄區(qū)的農(nóng)民們?nèi)ν茝V借款，恰好是依托中國人民銀行在炎陵縣總計下發(fā)的68.4億人民幣惠民、支小、貧困戶貸款等財政政策工具。事實上，中國人民銀行還在全國范圍內(nèi)持續(xù)推動全國各地打造特色產(chǎn)業(yè)鏈金融品牌，持續(xù)強化財政政策工具支持鄉(xiāng)村振興水平。

中國人民銀行長沙中心支行副行長樓航對記者說，以江西舉例，中國人民銀行長沙市中心支行積極主動對焦縣區(qū)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，為特色農(nóng)業(yè)行業(yè)企業(yè)登記量身定做“紅花貸”“稻蝦貸”“金銀花種植險”等專享金融理財產(chǎn)品，做優(yōu)“一縣一特”“一行一品”金融信息服務知名品牌。

農(nóng)惠農(nóng)財政政策工具也將持續(xù)落地見效。據(jù)中國人民銀行長沙市中心支行詳細介紹，在今年的1~4月湖南支農(nóng)再貸款累放同比增長23.9億人民幣，推動1~4月我省新增加涉農(nóng)貸款1421.9億人民幣，同期相比多增384.7億人民幣。4月末，我省涉農(nóng)貸款賬戶余額同比增加15.8%，增長速度同期相比提升2.4％，高過各項貸款4.1％。

整村授信助推白手起家創(chuàng)業(yè)

麻筍、伏苓、野靈芝……在廣東清遠市英德連樟村，群眾傅雪珍所運營的店鋪主要是以售賣粵北地區(qū)土特產(chǎn)品為主導。她告訴記者，自身根據(jù)一邊擺攤土特產(chǎn)品，一邊抽時間做當?shù)囟燃俾糜谓庹f員，現(xiàn)階段年薪基本能保持在五六萬余元。

伴隨著鄉(xiāng)村全面振興推動，連樟村已經(jīng)從從前的省定貧困鄉(xiāng)一舉變成名副其實的全國各地鄉(xiāng)村振興發(fā)展示范點。故鄉(xiāng)的成長，深深吸引傅雪珍及其很多在外地打工村民農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)。但是，傅雪珍的創(chuàng)業(yè)歷程并不是一帆風順，店里大部分貨品要請本地和周邊農(nóng)戶回收，有時候回收所需要的每筆交易額高達幾萬元，這令白手起家創(chuàng)業(yè)傅雪珍困窘。

但令她萬萬沒想到的是，農(nóng)行清遠英德分行馬上就依據(jù)她銀行流水賬單、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等，給她給予回收所需要的無抵押借款，并允許隨借隨還貸款。

傅雪珍在創(chuàng)業(yè)中所遇到的資產(chǎn)拮據(jù)并不是個案，近些年，挑選回鄉(xiāng)入鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民數(shù)在逐漸增多，帶來新的自主創(chuàng)業(yè)所需要的貸款條件。結(jié)合實際，中國人民銀行正確引導全國各地實施的“整村授信”方式帶來了“解題技巧”，以信用村為基準為征信良好的農(nóng)村經(jīng)濟活動給予信貸支持，進而處理農(nóng)戶欠缺抵押物股權(quán)融資難點，并加強當?shù)卣\信觀念。

“大家一般是根據(jù)‘整村授信’的方式協(xié)助運營個人借款，基本上能夠滿足他的貸款條件?！鞭r(nóng)行駐英德市連江口鎮(zhèn)金融助理紀逾睿介紹說，經(jīng)過前期評定、資料整理、核查生產(chǎn)經(jīng)營情況等一系列工作之后，大數(shù)據(jù)模型就能直接為農(nóng)村運營主體們確定一個信用額度。傅雪珍等很多連樟村群眾便是“整村授信”的獲益者。

“整村授信”市場紅利已經(jīng)普遍釋放出來。目前為止，農(nóng)行清遠英德分行連動本地金融助理對“連樟樣板區(qū)”共創(chuàng)檔及授信額度400多家、額度超7000萬。在今年的4月末，中國人民銀行清遠市中心支行已累計完成801個信用村“整村授信”工作中，具體放貸2.93萬筆，額度40.66億人民幣，造福農(nóng)惠農(nóng)行為主體2.6萬只。

將“辦事窗口”搬至

田間地里

無論是為當?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)運營給予信貸支持，或是幫農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)工作人員提供資金支持支援，農(nóng)民致富背后，離不了鄉(xiāng)村基本金融服務穿針。

一系列純個人信用、貸款利息低、審核迅速的電商助農(nóng)貸款產(chǎn)品得到成功實行，大量借助于全國各地政府引導、全國各地中國人民銀行分支行帶頭創(chuàng)建的農(nóng)民信用信息系統(tǒng)。比如，近些年，中國人民銀行長沙市中心支行積極推進湖南全國各地因時制宜進行農(nóng)惠農(nóng)信息化建設，共鑒定個人信用農(nóng)民506.5萬家、信用村4575個、個人信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）279個。通過搭建農(nóng)民和銀行的信息公路橋梁，為農(nóng)惠農(nóng)金融企業(yè)進行農(nóng)戶小額信用貸款、推動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富打下堅實基礎。

全國各地“整村授信”能夠順利實行，得益于中國人民銀行長期性促進基礎服務優(yōu)化提升，建立健全金融服務站主聯(lián)絡行體制，探尋打造出“一站大多能、一網(wǎng)常用”的鄉(xiāng)村振興發(fā)展金融業(yè)綜合服務站。截止到2022年末，中國人民銀行長沙市中心支行就已為湖南2307個鄉(xiāng)村振興重點幫扶村和2371個示范創(chuàng)建村圓滿完成金融服務站融合提高工作，向各城鎮(zhèn)進行整村授信提供保障。

連樟村真正能夠連通農(nóng)村金融服務“最后一公里”，背后都是中國人民銀行廣州分行具體指導中國人民銀行清遠市中心支行堅持不懈健全普惠金融服務站、助農(nóng)取款服務網(wǎng)點等服務，建立“金融助理”“金融業(yè)情報員”“金融業(yè)村干部”等駐鎮(zhèn)幫鎮(zhèn)扶村工作方案不斷的努力。

即便搭建好信息內(nèi)容公路橋梁，在開展“整村授信”的時候也必須要有一線人員處理各式各樣的農(nóng)民股權(quán)融資難點。紀逾睿對記者說，自己當初做為金融助理進駐英德市連江口鎮(zhèn)扶持之后發(fā)現(xiàn)，鎮(zhèn)上一些黨員干部、群眾尚未形成商業(yè)化的邏輯思維，沒有足夠的金融信貸專業(yè)知識，一些人甚至是在最初沒法了解借款還需要還款利息。金融助理的出現(xiàn)，是為了并提供股權(quán)融資和聚智適用。

紀逾睿表明，金融助理即是金融業(yè)服務生，都是金融業(yè)宣講員和聯(lián)絡人。金融助理根據(jù)充分發(fā)揮經(jīng)濟發(fā)展金融學專業(yè)優(yōu)點，為農(nóng)民們隨身給予稅務顧問、普及金融知識和觀念的服務項目，將理財知識帶到農(nóng)村。

伴隨著農(nóng)民個人信用信息逐漸建冊、群眾個人信用觀念逐步提高，推動“整村授信”相關工作的阻攔也逐一清除。中國人民銀行清遠市核心銀行行長劉淑敏表明，在信用村建立環(huán)節(jié)中，根據(jù)對征信良好的農(nóng)惠農(nóng)經(jīng)濟活動給與經(jīng)營規(guī)模歪斜、信用額度放開、年利率特惠等授信額度適用，最后將產(chǎn)生正方向守信激勵。

金融信息服務工作中也將務實創(chuàng)新。劉淑敏介紹說，中國人民銀行清遠市中心支行仍在“整村授信”的前提下，以五大百億元特色農(nóng)業(yè)鎮(zhèn)等24個特點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進行我省第一批“個人信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，提升農(nóng)村信用聯(lián)社自然環(huán)境。