■個(gè)人養(yǎng)老示范點(diǎn)2周年

相較于銀行開(kāi)戶總數(shù)，具體繳交人數(shù)比例僅22%

個(gè)人養(yǎng)老營(yíng)銷推廣需撬起資產(chǎn)繳交意向

◎編寫(xiě) 馬慜

個(gè)人養(yǎng)老示范點(diǎn)已經(jīng)有2年。資料顯示，2年以來(lái)個(gè)人養(yǎng)老示范點(diǎn)取得明顯成效，6000多萬(wàn)人開(kāi)啟帳戶，836只商品上架。

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老示范點(diǎn)大體上取得明顯成效，具體表現(xiàn)為銀行開(kāi)戶總數(shù)迅速增加、金融業(yè)產(chǎn)品種類豐富。個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍營(yíng)銷推廣，需合理激話資產(chǎn)繳交意向，適當(dāng)放寬對(duì)覆蓋面積限制。

金融機(jī)構(gòu)系產(chǎn)品占據(jù)主流影響力

從設(shè)立帳戶、帳戶交費(fèi)、購(gòu)買商品到領(lǐng)到資產(chǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金制度已實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的順暢。人社部資料顯示，截止到6月，已經(jīng)有6000多萬(wàn)人開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

從產(chǎn)品供給角度觀察，金融機(jī)構(gòu)系產(chǎn)品占據(jù)主流。截止到11月25日，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)資料顯示，目前共有個(gè)人養(yǎng)老商品836只，包含466只存款產(chǎn)品、200一只基金產(chǎn)品、144只商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及26只投資理財(cái)產(chǎn)品。

2年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金制度示范點(diǎn)，一是給予“通道”，二是提供產(chǎn)品。截止到2024年6月末，個(gè)人養(yǎng)老投資理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售規(guī)模超47億人民幣，19家市場(chǎng)銷售銀行為個(gè)人養(yǎng)老投資人設(shè)立理財(cái)行業(yè)服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超出50萬(wàn)只。

在其中，絕大部分投資理財(cái)產(chǎn)品完成正收益。申萬(wàn)宏源證券券商報(bào)告表明，截止到11月13日，個(gè)人養(yǎng)老投資理財(cái)產(chǎn)品自成立以來(lái)年收益率均值為3.69%，表現(xiàn)較為穩(wěn)定，超出八成投資理財(cái)產(chǎn)品年收益率在3%之上，農(nóng)銀理財(cái)二只商品年收益率超出7%。但是，也有個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品年收益率未能達(dá)到業(yè)績(jī)基準(zhǔn)。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施2年以來(lái)，大體上取得明顯成效，具體表現(xiàn)為銀行開(kāi)戶總數(shù)迅速增加、金融業(yè)產(chǎn)品種類豐富?！敝袊?guó)郵儲(chǔ)銀行研究者婁飛鵬覺(jué)得，個(gè)人養(yǎng)老金制度讓第三支柱個(gè)人養(yǎng)老得到基本發(fā)展趨勢(shì)，也使試點(diǎn)區(qū)居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老擁有更多掌握。金融企業(yè)也從中獲益，對(duì)居民投資個(gè)人養(yǎng)老的實(shí)際需求擁有更全面的了解，積攢了金融信息服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。

投資性養(yǎng)老服務(wù)模式逐漸滲入

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度改革試點(diǎn)一大目的是為了讓居民掌握了解投資養(yǎng)老的必要性。資料顯示，31歲到40歲中高收入群體是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶銀行開(kāi)戶、交費(fèi)和購(gòu)買產(chǎn)品的中堅(jiān)力量，主要原因是她們能夠?yàn)橥诵蒺B(yǎng)老搞好準(zhǔn)備充分。

但是，現(xiàn)階段個(gè)人養(yǎng)老存有“銀行開(kāi)戶熱，交費(fèi)冷”難題。一位股份行支行個(gè)人金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，早期金融機(jī)構(gòu)在宣傳個(gè)人養(yǎng)老金賬戶時(shí)一般會(huì)附加一些返利特惠，可是卻后期繳交情況看，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金公積金比例并不是很高，許多人處在觀望狀態(tài)。

中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副理事長(zhǎng)兼養(yǎng)老保險(xiǎn)金分會(huì)會(huì)長(zhǎng)，浙大民主制度研究院副院長(zhǎng)、專家教授金維剛覺(jué)得，從個(gè)人養(yǎng)老金制度示范點(diǎn)情況看，主要有以下五方面難題：一是具體繳交資金投入來(lái)投資人數(shù)占比較低；二是可選擇的個(gè)人養(yǎng)老商品數(shù)量龐大，但遍布不均衡，大部分都集中在銀行定期類種類；三是未參加養(yǎng)老保險(xiǎn)金的勞動(dòng)者被拒之門外；四是稅收優(yōu)惠政策力度不足；五是參加者選擇投資新產(chǎn)品的范圍有限。

婁飛鵬詳細(xì)介紹，個(gè)人養(yǎng)老“銀行開(kāi)戶熱，交費(fèi)冷”難題主要表現(xiàn)為“三低”：相較于銀行開(kāi)戶總數(shù)，具體繳交人數(shù)比例低，僅是22%；相較于稅優(yōu)政策所規(guī)定的12000塊的繳交額限制，本人具體繳存的額度占比低，僅是25%；具體繳交額中用于投資資金占比低，大約為61%。

激話個(gè)人養(yǎng)老繳交意向

個(gè)人養(yǎng)老是中國(guó)養(yǎng)老金保險(xiǎn)管理體系第三支柱的主要制度管理。人社部計(jì)劃中將個(gè)人養(yǎng)老示范項(xiàng)目逐漸推向全國(guó)。

撬起更多的人繳交個(gè)人養(yǎng)老，是加快建設(shè)多層面、多支撐養(yǎng)老保障體系的重中之重。金維剛提議，要適當(dāng)放寬對(duì)納入個(gè)人養(yǎng)老金制度覆蓋面積限制，將沒(méi)有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)金工作的人員納入其中；增加稅收優(yōu)惠政策幅度，對(duì)心低收入人群推行整個(gè)過(guò)程免稅的EEE方式；強(qiáng)化對(duì)適用養(yǎng)老投資金融新產(chǎn)品研發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資專業(yè)技術(shù)咨詢，以及對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老的投入監(jiān)督機(jī)制，保證個(gè)人養(yǎng)老金制度的安全運(yùn)行和財(cái)產(chǎn)安全。

“基本來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金制度在更大范圍內(nèi)推廣標(biāo)準(zhǔn)基本上具有?！鄙虾＝鹑诤头裳芯吭貉芯繂T楊海平覺(jué)得，充分考慮養(yǎng)老服務(wù)第三支柱建設(shè)中的急迫性，提議在全國(guó)范圍推行個(gè)人養(yǎng)老金制度。與此同時(shí)，一部分民營(yíng)銀行具備顧客占有率高、顧客認(rèn)可度、業(yè)務(wù)流程管理規(guī)范化的優(yōu)點(diǎn)，能夠擇優(yōu)錄用把更多民營(yíng)銀行列入養(yǎng)老保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)查詢組織范疇。

從銀行理財(cái)產(chǎn)品參加養(yǎng)老保障體系基本建設(shè)下手，工銀理財(cái)總裁高朝陽(yáng)提議，必須引進(jìn)長(zhǎng)期限增量資金。他指出，著力推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品納入全國(guó)社?；鹜顿Y范疇，列入年金、企業(yè)年金、養(yǎng)老退休金等管理員名冊(cè)，進(jìn)一步拓展養(yǎng)老理財(cái)、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶等試點(diǎn)范圍，適當(dāng)提高個(gè)人養(yǎng)老金賬戶稅優(yōu)信用額度，提高客戶根據(jù)個(gè)養(yǎng)帳戶進(jìn)行養(yǎng)老投資的熱情，讓投資理財(cái)在管理總體養(yǎng)老保障體系建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮更大作用。