一紙信用報告，牽系著我們的生活百態(tài)。當過去的不良逾期行為將被記錄在個人信用報告，影響著日后的銀行貸款、個人名譽乃至就業(yè)前景，對生活的方方面面都產(chǎn)生了負面作用。近年來，受經(jīng)濟環(huán)境下行影響，個別借款人還款能力普遍削弱，投訴和糾紛激增，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”為名招攬生意，“征信修復(fù)”這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已悄然形成，逐漸呈規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化運作，這無疑對金融機構(gòu)的消保工作提出了更高要求。

就在本月，在國家金融監(jiān)督管理總局的指導(dǎo)下，一場以“金融為民譜新篇，守護權(quán)益防風(fēng)險 ”為主旋律的 “金融教育宣傳月”在全國各地開啟，幫助市民增強風(fēng)險“免疫力”， 筑牢安全屏障，傳遞金融溫度。

呼應(yīng)監(jiān)管精神，作為頭部信用卡發(fā)卡機構(gòu)，平安銀行信用卡中心啟動 “關(guān)愛信用記錄，共筑平安生活——信用生活美好計劃”，開展征信主題宣傳活動。線上線下多措并舉向社會公眾宣傳普及征信知識，同時介紹了部分打擊“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)案例。其中2024年4月中旬，平安銀行信用卡中心再次協(xié)助警方成功處理一起非法“征信修復(fù)”刑事案件，“反黑”“治黑”進程邁出重要一步。

跨地作案：“征信修復(fù)”黑產(chǎn)團伙案被立案

據(jù)平安銀行信用卡透露，事發(fā)在今年初。平安銀行信用卡杭州分中心的客戶林先生（化名）以火災(zāi)失去民事行為能力為由，要求更新個人征信。在審核客戶提供的材料時，工作人員注意到客戶用藥清單有異常，與其自述情況不符。后經(jīng)與醫(yī)院及消防部門核實后，證明該客戶的材料系造假。

掌握事實后，在分中心與警方的持續(xù)溝通與密切配合下，為該客戶提供“征信修復(fù)”服務(wù)的黑產(chǎn)從業(yè)者在外地被抓獲，至此警方正式立案偵查。后續(xù)偵訊過程中，警方破解了黑產(chǎn)機構(gòu)所使用的電腦，一系列使用假材料投訴的事件曝光。調(diào)查結(jié)果顯示，該黑產(chǎn)團伙涉案嫌疑人大于3人，涉及偽造材料等。

據(jù)觀察，隨著當今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，黑產(chǎn)機構(gòu)的活動范圍越來越不再局限于本地。機構(gòu)團伙通過線上線下相結(jié)合的方式，產(chǎn)業(yè)鏈條蔓延至全國，形成了跨地域的犯罪網(wǎng)絡(luò)，社會影響極其惡劣。目前，當?shù)鼐揭颜胶灠l(fā)立案告知書。隨著大批涉案客戶和潛在客戶浮出水面，案件調(diào)查還在不斷深化中。值得一提的是，這已經(jīng)不是今年以來平安銀行信用卡中心協(xié)助警方破獲的第一起案件，也讓“征信修復(fù)”這個黑產(chǎn)鏈條浮出水面。

何謂“征信修復(fù)黑產(chǎn)”？業(yè)內(nèi)人士表示，金融黑產(chǎn)機構(gòu)披著合法的外衣，立案難、取證難、移送難，迷惑性高，犯罪成本低。但需要注意的是，盡管黑產(chǎn)分子信誓旦旦表示可以消除不良信用記錄，事實上，征信領(lǐng)域并不存在所謂征信修復(fù)的概念。據(jù)中國人民銀行武漢分行征信管理處副處長唐德鑫介紹，正確無誤的不良征信記錄是不會刪除或更改的；如有貸款逾期等不良記錄，在用戶已經(jīng)還清其本息及違約金后，該記錄會從還清之日起在征信中保留5年，5年后系統(tǒng)自動刪除該條逾期記錄。即除了還清預(yù)期貸款之外，沒有其他方法能修復(fù)征信。

然而，民眾缺乏法律意識，同時黑產(chǎn)從業(yè)者往往具備較高的技術(shù)和知識。他們利用雙方信息差，故意隱瞞和篡改征信政策的內(nèi)容，對消費者進行欺騙和誤導(dǎo)，制造能夠通過其他途徑“洗白”不良記錄的假象，以達到其非法牟利的目的，最終造成了當今“征信修復(fù)”服務(wù)的泛濫。任何打著合法旗號、高額收費的“征信修復(fù)”都是騙局，這種行為不僅破壞了以事實為基礎(chǔ)、以人為本的金融秩序，還觸犯了法律，對消費金融行業(yè)安全和社會公平構(gòu)成了嚴峻挑戰(zhàn)。

火眼金睛：彰顯打擊黑產(chǎn)的堅決姿態(tài)和消費者保護的堅定信心

信用卡成為“征信類黑產(chǎn)”的重災(zāi)區(qū)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士舉例介紹，這些非法代理維權(quán)機構(gòu)種種花招齊下，有的聲稱花錢就能修復(fù)征信報告，然后在收取高額服務(wù)費后停機失聯(lián)；有的通過多來源、多渠道偽造材料，教唆客戶用“非惡意逾期”等理由進行申訴；有的以投訴工作人員態(tài)度等方式向銀行施壓，加大了銀行工作處理量，占用了正?？蛻艟S權(quán)通道。

行業(yè)亂象也倒逼信用卡機構(gòu)的重拳出擊。自2022年開展打黑工作以來，平安銀行信用卡中心積極響應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)政策號召，成立打黑專項工作組，以深圳總部和全國分中心聯(lián)動模式，聯(lián)動公安司法機關(guān)對違規(guī)黑產(chǎn)機構(gòu)進行網(wǎng)格化、屬地化的精準打擊，目前已經(jīng)依法處置了上百起涉黑案件，挽回數(shù)十萬元的經(jīng)濟損失。

如何火眼金睛穿透黑產(chǎn)的伎倆？2023年12月，平安銀行信用卡杭州分中心的業(yè)務(wù)員接到一通來自客戶的電話，提出要求維護征信。分中心注意到，該客戶投訴的手機號碼和聲音存疑，可能存在代理投訴現(xiàn)象。為了切實解決客戶的實際問題、防止黑灰產(chǎn)中介風(fēng)險擴散，分中心邀約客戶上門面談，并希望客戶提供相關(guān)材料進行真實性評估?？蛻艉罄m(xù)提交材料后，銀行流水部分無法自證真實。此后，該客戶開始進行報復(fù)性投訴。后來警方介入調(diào)查后，證實事件中有黑產(chǎn)機構(gòu)參與。

無獨有偶。去年8月，平安銀行信用卡無錫分中心收到客戶投訴，要求維護征信。但是客戶提供不了相關(guān)證明，且材料落款章涉嫌偽造?？蛻艉髞碇鲃映姓J材料為網(wǎng)上購買，對此，平安銀行信用卡中心告知客戶涉及黑產(chǎn)代投偽造資料，其維護征信無法受理，并向客戶普及金融黑灰產(chǎn)可能會給客戶帶來的潛在危害。

“我們希望幫助真正遇到困難的客戶，而不是把刪除不良征信變成一種金錢交易，污染金融環(huán)境，擾亂金融秩序。”平安銀行相關(guān)人士如是坦言。

這些個案對金融黑產(chǎn)具有震懾和警示意義，背后也折射出平安銀行信用卡中心打擊黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、維護消費者權(quán)益、凈化消費金融生態(tài)、維護金融市場安全的更多思考和探索。實際上，不只是在征信領(lǐng)域，去年平安銀行信用卡剛協(xié)助警方破獲首例敲詐勒索金融“黑灰產(chǎn)”刑事案件，彰顯了打擊整個黑產(chǎn)鏈的堅決姿態(tài)和保護消費者權(quán)益的堅定信心。

有章可循：正確維護征信，釋放人文關(guān)懷

業(yè)內(nèi)人士提醒，疫情期間，一些企業(yè)和個人在還款、貸款等方面遇到了困難，針對這部分客觀導(dǎo)致的困難情況，中國人民銀行出臺《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中聲明，因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送；對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。在業(yè)界看來，因時變通的征信政策，凸顯了我國金融業(yè)的人文關(guān)懷。

特別觀察：治理黑產(chǎn)亂象久久為功，金融行業(yè)任重道遠

不過，展望未來，黑產(chǎn)亂象的治理之路依然任重道遠。面對黑灰毒瘤對消費金融行業(yè)的侵蝕，平安銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人表示，將積極承擔(dān)社會責(zé)任，貫徹“專業(yè)守護 共筑平安”精神，依托法治、科技與教育的力量，構(gòu)建起堅實的防御體系，持續(xù)為切實維護金融消費者合法權(quán)益、保障客戶信息安全、構(gòu)筑和諧健康的金融生態(tài)發(fā)展保駕護航。除此之外，面對客戶與普通消費者，平安銀行信用卡中心開展普法科普宣傳教育活動，建立“反黑訓(xùn)練營”，傳授“反黑防身術(shù)”，幫助消費者辨明真?zhèn)?、識別黑產(chǎn)，加入到打擊金融黑產(chǎn)的行動中來。